Pensjonsjungelen: Hvilken form for sparing skal du velge?
Aksjesparekonto, fondskonto, IPS og banksparing. Det er fort gjort å gå seg vill i jungelen av sparing. Hva er forskjellene og likhetene, og hvilken passer best for deg?
I dag har de fleste nordmenn penger stående i banken, men det mange ikke vet er at de rett og slett taper penger på å ha dem stående der over lengre tid – selv på høyrentekonto. For etter inflasjon og skatt er sparebeløpet lavere ett år senere, og dermed taper pengene dine verdi. Derfor kan det lønne seg å spare i fond.
– Det er mange nordmenn som sparer i aksjer i dag, likevel er det fortsatt mange som tenker at man enten blir rik eller så taper man alt. Men det er ikke så svart-hvitt. Det finnes mye i mellom. Fond er stikkordet – fond sprer sparepengene på mange selskaper i mange bransjer, og dermed reduseres risikoen, sier Øyvind Bendz Strøm.
Han er foredragsholder og pensjonsrådgiver i Storebrand, og hans første tips til deg som ønsker å starte sparing, er å finne ut hvorfor du sparer, eller hva du sparer til. Hvilken spareform som er best, kommer så da an på hvor lenge du har tenkt å spare.
Les også: Har du store summer i banken? Da taper du penger
Tommelfingerregelen her er:
Skal du spare i mindre enn to år lønner det seg å ha pengene på en sparekonto med høy rente.
Skal du bruke pengene innen fem år anbefales det å spare i fondskonto, et kombinasjonsfond. Det er en spareprofil med lav eller middels risiko, som inneholder både aksjer og renter.
Dersom du har lang sparehorisont, altså lengre enn fem år, anbefales en fondskonto med sparing offensiv spareprofil med høy aksjeandel. Alternativt kan du velge aksjesparekonto, med askjefond og aksjer. Synes det er greit å binde en del av sparepengene til pensjonsalder, bør du velge IPS – da får du betydelige skattefordeler.
Så du denne? Her kan du se hvor forskjell litt ekstra sparing gir!
Så kommer det store spørsmålet: Hvordan og hvor skal du spare? Her er noen fordeler og ulemper ved de ulike spareformene:
Individuell pensjonssparing (IPS)
Første november ble en stor pensjonsnyhet, IPS, lansert, og den gir deg skattefordeler for innskuddene dine.
Hvis du er villig til å binde sparepengene dine til pensjonsalder, er nye IPS en gavepakke fra myndighetene. Ordningen ble lansert 1. november 2017, og du får en skattefordel på 23 prosent av sparebeløpet. Det vil si at dersom du sparer det maksimale beløpet på 40 000 kroner, får du tilbake 9 200 kroner i neste års skatteoppgjør.
Sparingen er også fritatt formueskatt. I tillegg får du lavere skatt på aksjeavkastningen når pengene tas ut sammenlignet med aksjesparekonto. Du får imidlertid ikke skjermingsfradrag i IPS. Skjermingsfradrag innebærer at du slipper å betale skatt av avkastning som tilsvarer bankrenten.
Les også: Nå hjelper staten deg å spare til pensjon
Hele utbetalingen, som tidligst kan starte fra fylte 62 år, skattlegges som alminnelig inntekt, som for tiden ligger på 23 prosent.
Utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år. Bindingstiden kan ses som en fordel for de som skal spare til pensjon, og som lett blir fristet til å bruke pengene før de fyller 62.
Les også: Brenner sparepengene i lomma? Da er IPS noe for deg
Aksjesparekonto (ASK)
En aksjesparekonto passer for dem som sparer i enkeltaksjer og aksjefond. Innenfor kontoen kan du kjøpe og selge aksjer og aksjefond, uten å betale skatt av gevinster underveis. Det er ingen bindingstid på sparingen, og du betaler først skatt den dagen du tar gevinsten ut av kontoen. Du kan også ta ut innskuddet ditt, skattefritt. I tillegg reduseres skatten med det såkalte skjermingsfradraget (du slipper nemlig å betale skatt av avkastning som tilsvarer bankrenten).
Fondskonto
Å spare i fondskonto passer for deg som ønsker å spare med minst to års sparehorisont, men ikke nødvendigvis ønsker å binde pengene til pensjon. Mesteparten av sparekundene i Storebrand har valgt fondskonto, hvor du kan velge mellom aksjefond, rentefond, kombinasjonsfond – også kalt spareprofiler. Her kan du kjøpe og selge fond uten at det utløser skatt. Sparingen er også uten binding, og du kan ta ut pengene når du selv vil.
Du får imidlertid ikke skjermingsfradrag ved sparing i fondskonto, slik du får i aksjesparekonto.
Er du fortsatt usikker på hvilken form for sparing som passer deg, så kan du besøke Storebrand.no for å få litt mer hjelp!
Vil du lære mer om hvordan du kan få en bedre pensjon? Storebrand arrangerer for tiden gratis pensjonsseminarer i landets største byer. Sjekk hvor de er, og meld deg på her!
Hvis du lurer på hva du får i pensjon fra staten og fra arbeidsgivere, logg deg inn på Storebrands pensjonskalkulator «Ditt pensjonstall».
Sjekk hvor mye du bør spare, og les mer om IPS på storebrand.no!
Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.
Vil du vite mer?
Så mye koster det å spare i IPS i Storebrand
Hva betaler du, og hva får du igjen for sparingen din?
VGs journalister og redaksjon har ingen rolle i produksjonen og publiseringen av dette innholdet.