Slik sparer du smart til barna
Skal du spare i barnas navn eller i ditt navn? I bank eller fond? Velger du feil kan barna tape både penger og studiestøtte.
Dersom du vil gi barna økonomisk sikkerhet og økt handlefrihet når voksenlivet nærmer seg og de skal etablere seg, er det lurt å starte sparingen så tidlig som mulig. En god startkapital kan komme godt med når de unge skal finansiere livet under studietiden, kjøpe sin første bolig eller ta førerkort.
For det er ikke alltid lett å ta steget inn i voksenlivet.
– Før du starter å spare til barna, er det lurt å bestemme hvilket mål dere har med sparingen. Kortsiktig sparing, altså all sparing som skal brukes innen to år, bør stå i banken, mens langsiktig sparing bør foregå i fond, sier pensjonsrådgiver og foredragsholder i Storebrand, Øyvind Bendz Strøm.
Les også: Har du store summer i banken? Da taper du penger
Hvis du for eksempel har mulighet til å spare barnetrygden på 970 kroner i en fondskonto, kan den månedlige sparingen på 970 kroner i 18 år bli 371 329 kroner, gitt en årlig avkastning på 6 prosent. Mye takket være rentes rente-effekten.
Denne videoen viser hvor lurt det er å spare til barna i fond:
Fond banker bank
I banken vil den langsiktige sparingen garantert tape seg i verdi over tid, fordi de lave rentene ikke klarer å veie opp for inflasjonen og skatt. Hvis du skal spare på lang sikt, bør du gjøre det der pengene har best forutsetning for å vokse mest, altså i et aksjefond. Visste du for eksempel at Oslo Børs har hatt en årlig snittavkastning på cirka 11 prosent de siste 30 årene? Ingen høyrente-konto kan matche det. Selv etter det kraftige børsfallet i 2008, gikk det ikke mer enn tre år før nivået var høyere enn hva det var før børskrakket.
– Man skal ikke «gamble» med pengene som er øremerket barna, men de blir mindre verdt om du lar dem stå i banken i mer enn to år, sier han og fortsetter:
– Mange synes det er skummelt å starte sparing i fond, da de tror det handler om å satse «alt eller ingenting». Folk er redde for at de sparer masse penger til barna sine, for å så finne ut at pengene er borte den dagen de skal brukes. Det er en feiloppfattelse, for du kan selv velge hvilken risiko du skal ta, og hvor bred portefølje du skal ha. Det er klart at det vil kunne svinge litt, men er det snakk om langsiktig sparing må du ha is i magen.
Her kan du lese mer om når det er det lurt å spare i bank, og når du bør spare i fond.
– Når dere setter pengene i et av Storebrands aksjefond, fordeles pengene ut på nesten 1000 selskaper, i ulike markeder og deler av verden. Så selv om det går dårlig med ett selskap, kan det gå knallgodt med et annet slik at risikoen blir spredd. Og jevnt over er avkastningen god, påpeker pensjonsrådgiveren.
Les også: Slik gikk det med pensjonspengene til Storebrands kunder i 2017
Ønsker du å hjelpe barna dine ved å sørge for økonomisk sikkerhet når de skal etbalere seg, kan du opprette en spareavtale i fondskonto på Storebrand.no.
Les også: Slik øker du pensjonen din uten at det koster deg noe
Han mener også at fondssparing kan være lurt for å unngå at sparepengene blir brukt på noe som ikke var formålet.
– Det er nok litt høyere terskel for å skulle begynne å selge fondsandeler enn å overføre fra en sparekonto. Slik kan man til en viss grad sørge for at pengene blir brukt til formål som boligkjøp og førerkort, ikke en heidundrande russetid, sier han.
Det finnes også en gunstig skattegrunn til å spare til barna i fond.
– Dersom du sparer på bankkonto må du skatte av rentene hvert år, mens du kun betaler skatt på eventuell gevinst på fondsandeler når du selger andelene, sier Bendz Strøm.
Les også: Fem grunner til å spare i Storebrand
Slik gikk det småbarnsfamilien skulle leve på pensjonistlønn i to uker:
Store summer og skatteregler
Så det store spørsmålet: Skal du spare i ditt navn, eller i barnets navn?
Om du skal spare i barnas navn bør du være obs på at dersom du sparer mer enn 187 000 kroner, som er to ganger G (folketrygdens grunnbeløp), kan overformynderiet overta kontrollen over pengene og bestemme hvordan de skal disponeres frem til barnet blir myndig. Litt forenklet er overformynderiet til for å unngå at foreldrene skal «ta» barnets penger. Dette unngår du dersom du sparer i eget navn. Ved å spare i eget navn slipper du også å tenke på formuegrensen som gjelder når barna blir 18 år og skal studere. For mye i formue gjør nemlig at stipendet fra Lånekassen blir redusert. I år ligger formuegrensen hos Lånekassen på 403 264 kroner.
– Mange kommer nok ikke til å ende opp med å spare så store summer til barna sine, men dersom tanter, onkler og besteforeldre begynner å bidra, vil det være verdt å følge med på saldoen for å sikre at den ikke overstiger formuegrensen, mener Bendz Strøm.
Les også: Ikke la jubilanten gå glipp av over 100 000 kroner ved å spare feil
Ved å spare til barnet i eget navn følger imidlertid også noen risikoer og mulige ulemper. Én av dem er at pengene inngår i boet dersom foreldrene skilles, eller én av dere dør. Du bør også være klar over at ved sparing i fond i eget navn, beskattes gevinsten når sparesaldoen overføres til barnet.
Så du denne? Den perfekte gaven: Fondssparing!
Ønsker du å hjelpe barna dine ved å sørge for økonomisk sikkerhet når de skal etablere seg, kan du opprette en spareavtale i fondskonto på storebrand.no.
Og ønsker du å sikre deg selv økonomisk valgfrihet senere i livet, kan det være lurt å opprette fondssparing også til deg selv. I Storebrands pensjonskalkulator «Ditt pensjonstall» kan du se ditt forventede pensjonstall, og opprette en spareavtale dersom det er lavere enn det du ønsker å sitte med når du er ferdig i arbeidslivet.
Så du denne? Tre enkle steg til bedre pensjon
Så mye koster det å spare i IPS i Storebrand
Hva betaler du, og hva får du igjen for sparingen din?
VGs journalister og redaksjon har ingen rolle i produksjonen og publiseringen av dette innholdet.