For noen måneder siden fikk Skalland Moen sjokk da han sjekket pensjonstallet sitt og innså at han ikke kom til å ha så mye å rutte med som pensjonist. Han bestemte seg for at det var på tide å komme i gang med pensjonssparingen – men like fort som han gikk inn på storebrand.no, var han på vei ut igjen. 

Les også: – Jeg tenkte: «Hjelp! Nå ligger jeg langt bak alle andre!»

Lær mer: Spar like mye som din alder hver dag

Inne på nettsiden fikk 37-åringen nemlig spørsmål om hvordan han ville spare til pensjon. Var det gjennom standard-løsningen «Ekstrapensjon»? Eller spareproduktet «Individuell pensjonssparing (IPS)»? 

– Da ga jeg litt opp. Det var litt som å møte to bra damer samtidig; umulig å velge, sier Kristian med et smil. 

– Men fra spøk til alvor, eller pensjon som vi snakker om nå, så hadde jeg håpet at det bare var lagt opp et løp for meg på hvordan jeg burde spare. Da jeg fikk to valg, ble jeg usikker på om det egentlig fantes enda flere muligheter som jeg burde vurdere før jeg opprettet en spareavtale. Det føltes som et ork, og det tok en uke før jeg gadd å sette meg inn i det igjen.

Sliter du også med valgmulighetene? Slik finner du frem i pensjonsjungelen

GOD HJELP: Takket være pensjonsrådgiver i Storebrand, Øyvind Bendz Strøm, kunne Skalland Moen planlegge fremtiden.  Foto: Storebrand

Du kan spare i begge løsningene

Pensjonsrådgiver og foredragsholder Øyvind Bendz Strøm har full forståelse for at pensjon og de ulike spareformene kan være vanskelige å sette seg inn i.  

– Når du først har tatt deg selv i nakken og bestemt deg for å ordne pensjonen, så er det fort gjort å miste piffen når du blir stående overfor to valg. Da er det klart det er fristende å bare lukke nettleseren og utsette det, sier Strøm.

To av tre vet ikke hvor mye penger de har i pensjonssparegrisen sin

Han mener likevel at det er viktig å ta noen minutter og sette seg litt inn i sin fremtidige økonomi, og finne ut hva som kan være lurt for en selv. Er det «Ekstrapensjon», som har litt friere tøyler? Eller «IPS», som gir skattefordeler, men som er bundet?

– Og i motsetning til dating, er det faktisk sånn at du kan si «ja takk, begge deler» når det kommer til pensjon, ler Strøm og fortsetter:

– Du kan spare i begge løsningene, og personlig synes jeg det er det lureste. Da får du både skattefordel og frihet.

Det var også denne løsningen som Skalland Moen til slutt gikk for. 

– Jeg landet på å spare mest i Ekstrapensjon, og litt i IPS. Grunnen til det er at det føles trygt å ha noen penger som er øremerket pensjonisttilværelsen, samtidig som jeg har handlingsrommet til å bruke en del av pengene som jeg vil når jeg går av med pensjon – eller eventuelt før, dersom det skulle oppstå en krisesituasjon, sier han. 

Les også: Fem ting du kan gjøre for at pensjonssparegrisen din skal bli stor og tjukk

Blir du fort fristet? Lås pengene!

Men hva med fordelingen? Hvor mye skal du spare i «Ekstrapensjon», og hvor mye skal du spare i «IPS»? Her er tipset fra pensjonsrådgiveren; Vær litt ærlig med deg selv. 

– Hvis du har lett for å bruke penger du har stående og ser for deg at du kan bli fristet til å ta ut pengene fra «Ekstrapensjonen» tidligere enn planlagt, så bør du kanskje velge å kun spare i «IPS». Eventuelt spare mesteparten i «IPS», og litt i «Ekstrapensjon», sier Strøm. 

Vet du hvordan det står til med pensjonssparegrisen din? Sjekk «Ditt pensjonstall» på storebrand.no, og se hvor mye penger det er, hvor de kommer fra og hvor mye du får i pensjon når du slutter å jobbe. 

Så over til det store spørsmålet: Hvor mye skal du spare i måneden?

Storebrand anbefaler at du samlet bør ha en pensjon som tilsvarer 80 prosent av lønnen din. Hvor mye du må spare for å oppnå det, finner du enkelt ut via «Ditt pensjonstall». 

– Du må selvfølgelig også se an hvor mye du har råd til å spare, sier pensjonsrådgiveren. 

– Det viktigste er at du kommer i gang med sparingen. Derfor mener jeg også at man i ung alder ikke skal spare så mye at det påvirker den daglige økonomien din i stor grad. Begynn i det små, og så kan du heller øke beløpet gradvis etter hvert som inntekten blir høyere. 

Se hva Storebrand anbefaler til de ulike aldersgruppene:

20-årene | 30-årene | 40-årene | 50-årene | 60-årene

Forklart på 62 sekunder: Derfor bør du spare i IPS

____________________________________________________________________________________________

FAKTA OM IPS

· Nye IPS gjelder fra og med inntektsåret 2017. Du kan spare så mye du vil inntil 40 000 kroner i året.

· Innskuddet gir en skattefordel ved at det du sparer årlig går til fradrag i alminnelig inntekt. Sparer du 40 000 får du derfor en skattefordel på 9 200 kroner (23 prosent i 2018).

· Pengene er fritatt for formuesskatt, og det er ingen skatt på fondsbytte eller løpende avkastning. Utbetalingene skattlegges som alminnelig inntekt (23 prosent i 2018).

· Pensjonssparingen inneholder en garanti mot negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden, og senest fra du fyller 67 år. Det betyr at du har forutsigbarhet og trygghet i de årene når pengene skal utbetales.

· Du kan starte uttak fra IPS-sparingen din når du fyller 62 år. Utbetalingstiden er minimum 10 år og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år.

· Kostnadene avhenger av hvilket fond du plasserer pengene i. Forvaltningskostnaden for våre pensjonsprofiler er 0,8-1,15 prosent for fordelskunder og 0,95-1,25 prosent for øvrige kunder.

· Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, investeringsrisiko samt kostnader ved forvaltning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kursfall.

Annonse

Så lønnsomt er IPS

Hvor mye er skattefordelene til nye IPS verdt? Se regnestykkene her.